Repensar los modelos de crédito tradicionales para la nueva generación de consumidores

Los sistemas de crédito han existido durante mucho tiempo, desde finales del siglo XIX, para ser exactos. Y durante décadas, las tarjetas de crédito han sido gran utilidad para las personas que desean comenzar su historial crediticio o simplemente realizar compras sin hacer uso del efectivo. 

Sin embargo, los consumidores de las nuevas generaciones, como la Generación Z, están demostrando una creciente resistencia a las tradicionales tarjetas de crédito, probablemente debido a la falta de acceso al crédito y la aversión a las altas tasas de interés. Este cambio, junto con el creciente problema de la infrautilización de las tarjetas de crédito, está obligando a los prestamistas a repensar su enfoque.

Si bien las tarjetas de crédito no van a ninguna parte, una nueva opción de pago se está estableciendo como la preferida por muchos: préstamos integrados. Se espera que el tamaño del mercado de préstamos integrados alcance los $3,2 billones de dólares para 2030.

Entonces, ¿cómo están cambiando los hábitos de gasto de los consumidores y por qué los préstamos integrados son una mejor opción? Yaacov Martin, CEO de Jifiti, comparte algunas recomendaciones de los motivos que podrían incidir en el nuevo formato de consumo de las próximas generaciones.

Según Martin, los préstamos integrados ofrecen a los consumidores, bancos y compañías de tarjetas de crédito una solución potencial para la infrautilización de la tarjeta de crédito por parte de los nuevos consumidores.

En cuanto a los motivos, el ejecutivo plantea que: “Después de La Gran Recesión y las recesiones financieras mundiales más recientes, no es sorprendente que la Generación Z tenga una visión más cautelosa de las tarjetas de crédito que las generaciones anteriores”.

En esa epoca, se introdujo una nueva legislación bancaria en los Estados Unidos para salvaguardar el sistema financiero de otra crisis, afectando directamente a la Generación Z. Por ejemplo, la Ley CARD de 2009 significaba que la mayoría de esta generación no era elegible para el crédito hasta que cumplieron 21 años. Esto significaba que las compañías de tarjetas de crédito ya no podían atraer nuevos clientes en los campus universitarios.

Sin embargo, la Ley CARD de 2009 no impidió que los estudiantes acumularan más deuda por créditos educativos que los Millennials. De 2010 a 2022, la matrícula universitaria aumentó un promedio del 12 % anual. Hoy en día, cuesta, en promedio, 104.108 dólares asistir a cuatro años de universidad pública y 223.360 dólares asistir a una universidad privada. Por lo tanto, el saldo de la deuda de la Generación Z es alrededor de un 13 % más alto que el de los Millennials.

Las nuevas generaciones no están solicitando tarjetas de crédito

Debido a esta falta de acceso al crédito y al miedo a la creciente deuda, mezclada con la afinidad de la Generación Z por la tecnología, esta generación valora mucho las aplicaciones de pago entre pares como Venmo y se siente más atraída por los préstamos integrados o las opciones de BNPL. Esta preferencia por las opciones de pago alternativas se debe a su facilidad de uso, acceso instantáneo y flexibilidad.

Si bien la Generación Z puede prescindir más de las solicitudes de las tarjetas de crédito que con las generaciones anteriores, 191 millones de adultos en paises como Estados Unidos una tarjeta de crédito y el 50% de la población tiene dos.

Para el ejecutivo, el modelo de crédito «tradicional» simplemente ya no funciona. “Para superar la infrautilización de las tarjetas de crédito, las empresas deben centrarse en la orientación al cliente y escuchar las necesidades de sus clientes. Esto incluye proporcionar a los clientes crédito basado en su comportamiento de gasto real, preferencias y caso de uso, creando a su vez calendarios de reembolso más atractivos”, explica Martin.

Préstamos integrados, la nueva solución de consumo

Los productos de préstamos integrados, como préstamos a plazos, líneas de crédito y opciones de pago dividido, se integran perfectamente en las aplicaciones y servicios que muchos consumidores ya utilizan, algo que caracteriza a las nuevas generaciones por su preferencia por lo digital. 

“Este tipo de créditos permite a los consumidores solicitar préstamos dentro del proceso de pago. También proporciona opciones de financiación más personalizadas que se pueden adaptar al cliente, al producto y a la vertical. Por ejemplo, un cliente puede solicitar un préstamo a plazos de 36 meses para comprar un armario, una línea de crédito renovable para pagar tratamientos médicos o una opción de pago en 4 para usar en una tienda minorista. El cliente puede elegir un plan de pago que mejor se alinee con su presupuesto y necesidades, y que le dé más control sobre su flujo de caja”, dice Yacoov.

Mientras que otras empresas de tecnología de tecnología financiera directa al consumidor ofrecen opciones de BNPL, los bancos pueden aprovechar las plataformas de préstamos integrados de marca blanca para integrar sus préstamos en el lugar de compra, asegurando una experiencia perfecta para el cliente.

Y ahora, con la capacidad de aprovisionar fácilmente sus préstamos de punto de venta y líneas de crédito en Apple Pay, a través de una tarjeta virtual, los bancos pueden incluso aprovechar el creciente mercado de pagos sin contacto, permitiendo a los clientes pagar con su crédito crediticio integrado tan fácilmente como lo harían con una tarjeta de crédito.